تعرفوا على مفهوم إعادة التأمين وطرائقه ووظائفه
محتويات
نتيجة للتطور الاقتصادي الكبير وتركز الصناعة ورؤوس الأموال التي نتج عنها إنشاء المصانع والشركات الكبيرة وبالتالي نمو الخطر بشكل أسرع، لجأت بعض شركات التأمين إلى إعادة تأمين المخاطر.
فما المقصود بإعادة التأمين (reinsurance) وما هي طرائقه؟
مفهوم إعادة التأمين (reinsurance) وأهميته
نجد أنه قد يُطلب في بعض الأحيان من إحدى شركات التأمين أن تقوم بالتأمين على أحد المصانع أو الطائرات العملاقة أو إحدى ناقلات النفط الكبيرة بمبلغ كبير جداً.
قد يُعرض شركة التأمين إلى الإفلاس أو يضعها في موقف مالي محرج فتضطر لإلغاء عملية التأمين.
ولكن إذا رفضت شركة التأمين جميع العمليات الكبيرة المعروضة عليها فإنها ستفقد عدداً كبيراً من العوائد المتمثلة بالأقساط التي ستحصل عليها نتيجة تأمين مثل هذه الأخطار.
ولحل هذه المشكلة تقوم شركة التأمين بقبول تأمين هذه الأخطار الكبيرة ولكنها تحتفظ لنفسها بالجزء المناسب لقدرتها التأمينية وتعيد تأمين الجزء الباقي لدى شركة تأمين أخرى.
بحيث تتفق شركات التأمين فيما بينها في هذه الحالة على تقاسم الأقساط والتعويضات.
أي أن تلك العملية هي اتفاق بين المؤمن المباشر (الشركة التي تسند جزء من عملياتها لشركة أخرى) والشركة المعاد إليها التأمين.
يقبل معيد التأمين بموجبه جزءاً من الأخطار التي قبلها المؤمن المباشر مقابل حصوله على جزء من أقساط التأمين.
والجدير بالذكر هنا أن المؤمن له لا يعرف ولا يعترف إلا بالمؤمن المباشر الذي يكون مسؤولاً مسؤولية مباشرة عن الخسارة كلها في حدود عقد التأمين.
نشأة إعادة التأمين وتطوره
ظهرت أول عملية reinsurance في أوروبا عام 1370:
- حيث تمثلت بعملية تأمين بحري لرحلة طويلة من (جنوا) في إيطاليا إلى جزيرة (سلايس) في المحيط الأطلسي عن طريق (فارس) في إسبانيا.
- فقد تمت عملية إعادة تأمين للمرحلة الخطرة من الرحلة أي من (فارس) إلى (سلايس).
- بينما احتفظ المؤمن المباشر بالمرحلة الأولى من الرحلة أي من (جنوا) إلى (فارس) حيث كانت الخطورة في هذه المرحلة قليلة.
وبالتالي يمكننا هنا اعتبار أن عملية إعادة التأمين البحري هي بداية ظهور reinsurance بشكله الحالي.
بعد ذلك بفترة طويلة ظهرت أول اتفاقية دولية لإعادة التأمين وذلك عام 1821 وبالتالي أول شركة لذلك كانت قد ظهرت عام 1846 في ألمانيا باسم (كولونيا).
ثم توالى تأسيس هذه الشركات المتخصصة في كل من سويسرا عام 1863 والنمسا 1883 وفرنسا وبلجيكا بعد ذلك. ثم توالى ظهور شركات متخصصة في هذه العمليات إلى أن وصلت إلى ما هي عليه الآن من التطور والعدد والحجم.
وظائف reinsurance
- تتمثل الوظيفة الأساسية بتحويل الأخطار الكبيرة إلى أخطار صغيرة قابلة للتأمين.
- وذلك حتى تستطيع شركات التأمين أن تحقق التوازن في محفظتها المالية.
- تؤدي هذه العمليات إلى توفير نوع من الرقابة على معدلات الخسارة أو معدلات المصاريف:
- بما تبذله هذه الشركات الكبيرة المتخصصة من جهد لتطوير عمليات reinsurance.
- كما أنها تزود شركات التأمين المباشر بالخبرات الفنية والإدارية اللازمة لدراسة العمليات الجديدة قبل قبولها.
- بالإضافة إلى أن وجود حق التفتيش لمعيد التأمين على سجلات المؤمن المباشر والمتعلقة بعمليات إعادة التأمين له أثر كبير في هذا المجال وخاصة في عمليات إعادة التأمين بالاتفاقيات.
- تقوم هذه العمليات بتحويل عبء الخسائر التي يتعرض لها الاقتصاد القومي لدولة معينة إلى خارج حدود الدولة، عن طريق اشتراك شركات reinsurance للكوارث الطبيعية.
اقرأ أيضًا:
طرائق reinsurance
هناك عدة طرق وكل طريقة من هذه الطرائق تختلف عن الأخرى بحالات استخدامها وإجراءات تنفيذها، وهي:
الطريقة الاختيارية
في هذه الطريقة فإن للمؤمن المباشر حرية اختيار الشركة التي يتنازل لها عن الجزء الذي يريد إعادة تأمينه. كما أن له حرية تحديد الجزء الذي يحتفظ به والجزء الذي يعيد تأمينه من كل عملية.
في مقابل ذلك ووفقاً لهذه الطريقة تترك الحرية أيضاً لشركة إعادة التأمين المتخصصة في تحديد وقبول جزء العملية المعروض عليها من المؤمن المباشر أو رفضه.
طريقة إعادة التأمين بالاتفاقية (الطريقة الإجبارية)
- بموجب هذه الطريقة يكون هناك اتفاقية موقعة بين كل من المؤمن المباشر ومعيد التأمين.
- تتضمن هذه الاتفاقية النسب أو الأجزاء التي تقبلها شركة إعادة التأمين من كل عملية يتعاقد عليها المؤمن المباشر.
- وتكون هذه الاتفاقية ملزمة (إجبارية) لكل من المؤمن المباشر وشركة إعادة التامين في حدود النسب أو الأجزاء المتفق عليها.
الطريقة الاختيارية الإلزامية
- هذه الطريقة تجمع بين الخصائص الاختيارية من جهة والإلزامية من جهة أخرى، حيث تعتبر هذه الطريقة اختيارية من جانب شركة التأمين المباشر وإلزامية من جانب شركة إعادة التأمين.
- بمعنى أن شركة التأمين المباشر لها كامل الحرية في القيام بتلك العملية من عدمها.
- وبالتالي شركة إعادة التأمين ملزمة بقبول إعادة التأمين إذا رغبت شركة التأمين المباشر بذلك.
طريقة الحساب المشترك (نظام المجمعات)
- تلجأ الشركات إلى هذه الطريقة في حالة الأخطار ذات درجة الخطورة العالية أي في حالة الأخطار الناتج عنها خسائر كبيرة غير عادية.
- كما هو الحال في أخطار الكوارث الطبيعية كالزلازل والفيضانات وفي أخطار الطيران والتأمين البحري.
- وذلك بهدف وتوزيع هذه الأخطار على أكبر عدد ممكن من الشركات.
الطريقة الإلزامية الحكومية
يُقصد بهذه الطريقة قيام شركات التأمين المباشر في دولة معينة بإعادة التأمين لدى شركة إعادة التأمين التابعة للدولة بموجب نص قانوني يلزمها بذلك.
نتمنى أن تكونوا قد وجدتم ما تبحثون عنه فيما يخص إعادة التأمين، في حال كان لديكم استفسارات شاركونا بها في التعليقات.
